理财客

无论是投资国内市场，还是投资国外市场，不论是投资一般商品，还是投资金融商品，投资的基本策略是一致的，在更为复杂的外汇市场上尤为如此。各人投资的策略虽有不同之处，但有一些是基本的，如下面的策略总结，是笔者多年从事外汇投资工作的经验和教训，对各种投资者来说，都有相当的参考价值。

　　尽管现在金融机构鼓励大家信贷消费，但借鸡下蛋的风险难以预料。我去年利用银行贷款买了中山路的一家店面，原因是看中了在那个地段可获得丰厚的租金。我偷偷算了一笔帐：我向银行贷30万元，每年应付利息近25000元，但我每月能收到4500元的店租金，一年下来净赚2万多元，自己不用操心经营，15年后店铺就算白赚的。没想到几个月后，我就为这个愚蠢的计划急得睡不着了。因为这里竞争激烈，生意不好做，租店的人开始交不出房租，而我一时又找不到新的租户，银行的利息又必须按时交纳。最后我只好忍痛低价把店面卖了。有不少人把信贷投资这种”四两拨千斤”的杠杆方式视为本身没有很多本钱的工薪阶层的投资捷径。但我的投资经验告诉我这种方式无异于饮鸩止渴，因为我们无法准确预测将来资本市场的走向，以及国家经济政策的变化。不要做第一个吃螃蟹的人，一不小心把辛苦攒下的那点钱都用光。等不怕死的杀出一条血路，你再试无妨。

　　有人把所有的资金都投资在高回报的项目上，这种孤注一掷的方式运气好的话确实能得到很高的收益，但万一意外发生就会鸡飞蛋打，全盘皆输。一个理想的家庭投资组合是把资金分别投资在股票、债券、储蓄上，入股实业或其他项目上。其中投资股票的收益率最高，风险也最高；投资债券的收益率不高，但比较稳定；适当的储蓄能保证在遇到意外时不用苦于无资金周转。具体如何组合就要看各个家庭的资金实力和心理承受能力了，但最重要的是，无论有多么诱人的投资项目，也不要打破你原有的家庭投资组合。

　　小型张素有”邮票之王”的美称，是投资者的最佳选择对象之一。
　　画面效果好  小型张最大的优势在于他的画面开阔，艺术语言和审美内涵的容量比邮票大大增加。像”水浒传”系列的关门小型张，上面画了116人，大概能够创造一项新的吉尼斯世界纪录。
　　市场需求大  许多人之所以爱上集邮，在很大程度上是因为将邮票视为便携式微型绘画；惟其如此，比邮票更像一幅画的小型张的市场需求量也明显要大于一般邮票。”梅花”、”三国（一）”和”杜鹃花”这3枚小型张之所以能够分别成为点燃前3次邮市高潮的导火索，绝对不是偶然现象，其基础就在于小型张的市场需求很大，更加引人注目。
　　市场供给小  在今年新邮预订过程中，许多地方邮票与小型张预订数量的比例是，一般平均订10套邮票才有7枚小型张。因为在同一套邮票中，小型张的发行量总是要比邮票少，比如”梅兰芳舞台艺术”，邮票150万套，小型张却只有2万。
　　因而有理由相信，只要投资者选准小型长的品种，最终一定能够获得丰厚的回报。

　　1、做你真正感兴趣的事–你会花很多时间在上面，因此你一定要感兴趣才行，如果不是这样的话，你不合愿意把时间花在上面，就得不到成功。
　　2、自己当老板，为别人打工，你绝不会变成巨富，老板一心一意地缩减开支，他的目标不是使他的职员变成有钱人。
　　3、提供一种有实效的服务，或一种实际的产品，你要以写作、绘画或作曲变成百万富翁的机会可以说是无限校而你要在营造业、房地产、制造业发大财的机会比较大。记住，出版商赚的钱比作家多得多。
　　4、如果你坚持要用自己的灵感来创业，择自己所长，才会有灵感。最好选择娱乐业，在这方面，发财的速度相当快，流行歌曲和电视最理想。
　　5、不论你是演员或商人。尽量增加你的观众，在小咖啡馆唱歌的人，所赚的钱一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，地方性的商人，不会比全国性的商人赚得的钱多。
　　6、找出一种需要，然后满足它，社会越变越复杂，人们所需要的产品和服务越来越多，最先发现这些需求而且满足他们的人，是改进现有产品和服务的人，也是最先成为富翁的人。
　　7、不要不敢采用不同的方式–新的方法和新产品，会造成新的财富。但必须确定你的新方法比旧方法更理想，你的新方法必须增进产品外观、效率、品质、方便或者减低成本。
　　8、如果你受过专业教育。或者特殊才能，充分利用它，如果你烧得一手好菜，而要去当泥水匠，那就太笨了。
　　9、在你着手任何事情之前，仔细地对周围的情形研究一番，政府机关和公共图书馆，可以提供不少资料，先做研究，可以节省你不少时间和金钱。
　　10、不要一直都想着发大财，不如你想想如何改进你的事业，您应该常常问自己的是：”我如何改良我的事业？”如何使事业进行顺利，财富就会跟着而来。
　　11、可能的话，进行一种家庭事业，这种方法可以减低费用，增进士气，利润的分配很简单，利润能够得到充分的利用，整个事业控制也较容易。
　　12、尽可能减低你的费用，但不能牺牲你的品质，否则的话，你等于是在慢性自杀。
　　13、跟同行维持友谊–他们可能对你很有帮助。
　　14、尽量把时间花在你的事业上，一天十二小时，一星期六天。是最低的要求，一天十四小时到十八小时是很平常，一星期工作七天最好了。你必须先生家庭和社会上的娱乐，直到你事业站稳为止，也只有到那时候，你才能把责任分给别人。成功就是每天都在做，且做同一样的事情。
　　15、不要不敢自己下决心，听听别人的赞美和批评，但你自己要下决心。
　　16、不要不敢说实话，拐弯抹角，只会浪费时间，心理想什么，就说什么，而且要尽可能地直截了当地、明确地说出来。
　　17、不要不敢承认自己的错误，犯了错误并不是一种罪行，犯错不改才是罪过。
　　18、不要因为失败就裹足不前，失败是难免的，也是有价值的，从失败中，你会学到正确的方法论。
　　19、不要在不可行的观念上打转，一发现其某种方法行不通，立即把它放弃，世界上有无数的方法，把时间浪费在那些不可行的方法上是无可弥补的损失。
　　20、不要冒你承担不起的风险，如果你损失十万元，若损失的起的话，就可以继续下去，但如果你赔不起五万元，而一旦失败的话，你就完蛋了。
　　21、一再投资，不要认你的利润空闲着，你的利润要继续投资下去，最好投资别的事业或你控制的事业上，那样，钱才能钱滚钱，替你增加好几倍的财富。
　　22、请一位高明的律师–他会替你节约更多的金钱和时间，比起你所给以的将要多得多。
　　23、请一位精明的会计师，最初的时候，你自己记账，但除非你本身是个会计师，你还是请一位精明的会计师，可能决定你的成功和失败–他是值得你花钱的。
　　24、请专家替你报税，一位机灵的税务专家，可又替你免很多的税。
　　25、好好维持你的健康和你的平静心灵–否则的话，拥有再多的钱也没有什么意思。

 　　让短期理财产品成为你生活的一部分
　　虽然股市仍然受大多数人的追捧，相比之下，采用银行理财产品投资的人很少，但是你是否会将手头上闲置的资金投到股市之外的去处呢？让这些资金即可以短期内随时取用，又可以生出更多的收益，或许银行的短期理财产品会对你有帮助。
　　7天时间一样可以理财
　　7天的时间也可以进行理财吗？这大概是很多人心中的疑问。这种在7天内的短期理财产品名为“7天通知存款”是介于定期于活期存款之间的一种储蓄方式，俗称“利滚利”。中国银行就有“变利多”业务，民生银行推出的是“钱生钱”理财B帐户，交通银行也有“双利”理财帐户。
　　7天之后，银行会自动把本金和利息再进行转存，年底可以享受通知存款收益。如果你的手上有一时难以确定存款期限的大额闲散资金，不妨可以尝试这种快捷的理财方式。但需要指出的是，它以5万元为门槛。
　　一个月内短期货币工具
　　怎么才能让每月的存款变得多一点呢？银行的短期货币工具是一个好的选择。广东发展银行就有“薪+薪”理财业务，深圳发展银行也有“聚财宝-现金增利计划”，你只要集中所有结余资金到一个帐户，然后与银行签约，银行就会利用基金公司的货币市场基金，将你约定的活期储蓄存款在每月月初申购，月末赎回。就这样一来，每月都等于购买了基金，年收益率在2%左右。
　　三个月取得更高收益
　　对于那些拥有可留置3个月的大额资金，有的银行就推出了“汇理财”-期限为3个月的人民币理财产品，最高预期收益率达2.6%。当然你还可以选则投资固定收益类金融工具，这种工具的净值波动率低，也可以随时无成本地变现，预期收益率可以达到3%。
　　有的银行就推出了收益率币同期定期存款利率高的产品，但这些是不保本的。由于资金被用于投资短期融资债券，万一发行券种的企业不能按期偿付本金或利息，你就无法按期收回本金和利息，所以选择产品好时还是要慎重。    

      持家理财首先从账户用钱开始。一般家庭都有储蓄的习惯，储蓄一般分为活期储蓄和定期储蓄；活期储蓄一般是为了保证我们平时的消费，活期储蓄利息率很低，定期储蓄利息率高一些。
       如何尽可能的多储蓄一些定期的存款呢？其实有一个办法就是养成记账的好习惯，把自己平时的花费用一个小本子记下来，这样根据平时每月的花费情况算出自己每月的花费大概有多少，然后把每月的工资分成活期和定期存款的数额，如此操作不仅可以是你平时的消费有计划行而且还可以找出那些消费是浪费，一举两得。
      如果偶尔那个月真的因为某些事情需要大的消费，而活期存款又不够的话，可以适当的向好朋友或者是同事借些钱来临时用一下，而不是将定期存款取出；其实几个要好的朋友或者同事可以订一个资金的拆借协议，这样可以加大资金的流动性，共同理好财。

第一招：月光族变首付族
    月光族案例：在电信部门工作的小王，今年27岁，大学毕业已经3年了，月薪3000元。每个月工资都花的精光，然而，他到了后来开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己工作后竟然一分钱都没有存下来，连按揭买房最基本的首期款都付不了。
     理财方法：其实，月光族的真正问题并不都在于收入的高低，而更多地在于使用金钱的方法。20～25岁的年轻人理财第一要点就是要懂得开源节流。
     月光族变为首付族的理财法宝是掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础，在准备买楼的时候也就不会出现类似小王那样望楼兴叹的苦恼了。
第二招：供楼族变理财族
    供楼族案例：今年28岁的黄先生是一机关单位的公务员，2002年10月以按揭方式买了一套总价为35万元的二手房，安置了新婚家庭。可黄先生表示新婚后二人世界过得并不很惬意，每个月都感觉似乎被供楼贷款弄得手头很紧，苦称自己变成一个痛苦的供楼族－按时付款，揭不开锅。
    理财方法：类似黄先生这样的供楼族多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。
    根据理财专家的建议，月收入不足万元的家庭，其按揭月供款最多不应超过家庭收入五成。
    25-30岁之间年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自身所能承受的范围，做出合理的决策。尤其是在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原来应该保持的生活质量。
第三招：置业族变投资族
    置业族案例：刚刚过完34岁生日的谢先生发现自己原先的房屋已经无法满足现在生活的需要了。于是，他准备卖掉原有房屋，再买一套新居。可听到地产人士分析说，原有的这套房子仍有很大的升值潜力，现在卖掉很不划算。但旧房若不卖，买新房需投入资金较多，很容易增加家庭经济负担，处理不好还可能出现赤字。
    理财方法：谢先生所希望的两全其美的解决问题方法，也是可实现的。近几年，银行、按揭机构相续推出许多楼宇按揭新金融产品，能为置业者提供符合个性化需求的服务。谢先生可考虑押旧买新贷款业务，解决买新房的资金问题；同时再将旧房出租，以租养供。

1、上班族投资啥最好？
    在经济平稳增长的情况下，最好的投资方式是购买证券投资基金，因为股市投资风险较大，上班族又
很难有精力管理自己投资的股票。而支撑基金业绩的是优秀的基金经理、强大的投资团队，让信誉良好的
基金公司帮你做投资决策，绝对是省心省力的投资途径。
2、已婚、未婚理财大不同？
    未婚人事在理财时应侧重于财富快速积累，可考虑选择较高风险的投资品种，如证券投资基金和股票
。结婚后，应从稳健的角度出发，选择合适的保险以转移风险，投资主要以长期稳健的收益类型为主，如
不动产等。
3、把余钱买房、入股？
    现在不少人热衷于投资房地产。但受国家宏观调控影响，房地产面临结构性调整。所以，作为普通投
资者，最好不要在2008年将多余的资金投资于房市，而随着股权分置改革的完成，上市公司质量的提升，
股市具备了投资价值，个人投资者可以根据自己的实际情况，适当参与股市。
4、艺术品利润空间几何？
    如果你手头余钱较多的话，不妨买些名人的作品，一则不会有大风险，二则从长期来看，升值空间大
。而中流的艺术家，则特别适合本小利大的投资。

对于现代家庭来说，理财要谨防以下危机。
   其一 收入虽增，支出更大
   如今，双薪家庭收入增加，可支配的家庭收入相对较多。但随着消费水平水涨船高，家庭收入虽较丰厚，花费也比以往高出许多。因此，现代家庭常有过度消费情形，反而更难存钱，有时甚至负消费。
   其二 投资虽广，风险也高
   传统家庭理财方式多半以储蓄为主，财富积累速度虽慢，但风险也低。而现代投资理财工具多样化，包括股票、基金、债券、保险等，各种投资工具的报酬率也比存款高，但若未具备专业知识而盲目理财，其结果不仅白忙一场，还可能赔掉老本。
   其三 子女虽少，花费更多
   现代家庭普遍只有一个孩子，由于父母十分重视孩子的养育，花在生活上、学习教育上的费用比以前多得多。
   其四 借钱虽易，利息剧增
   传统家庭认为借钱是件不光彩的事，而且借钱渠道较少，也不方便；现代人借钱较容易，造成许多人习惯先消费后付款甚至借钱消费，利息负担便成为资产累积的绊脚石。
   其五 家人虽少，负担反重
   传统家庭结构主要是三代同堂，虽然自主性不足，但小夫妻的开销却能大幅降低，而现代夫妻结婚后多自组小家庭，由于购房、育儿等都要自己承担。虽然可享有自由，却也造成经济基础还不稳定的小夫妻多了房租或着房贷、保姆费开支等经济负担。